Hirdetés
Hirdetés
Hirdetés
Ismeretlen frissítve March 14, 2008

Archívum

  • A lakás előtakarékosság: mikor nem szabad a szabad felhasználás?

    Természetesen az előnyök között kell felsorolni azt a tényt, hogy a lakás-előtakarékosság olyan államilag támogatott lakásfinanszírozási lehetőség, melyet családi állapot, jövedelem megkötöttség nélkül minden nagykorú magyar állampolgár igénybe vehet. Az igénybe vehető állami támogatás családon belül megtöbbszörözhető, hiszen nem csak saját részre, hanem házastárs, gyermek, unoka, szülő, testvér részére is lehet betétszámlát nyitni. De mi van a kiskorú szerződött megtakarításának felhasználhatóságával?

    Mivel alapvetően a saját lakásproblémájuk megoldására használhatják fel a takarékoskodók a lakás-takarékpénztári számlán elhelyezett összeget, azt a szabad felhasználás eléréséig igazolniuk kell, hogy valóban a tulajdonukban van a felújítani kívánt lakás, vagy a tulajdonukba kerül a megvásárolni szándékozott lakás. Az építkezés esetén is elvárás, hogy az építendő ház is a takarékoskodó nevén legyen. Bizonyos esetekben azonban van arra lehetőség, hogy a takarékoskodó más személyt jelöljön meg a lakástakarék-pénztári szerződésben kedvezményezettként. Ez lehet az egyenesági rokon, leszármazott. Mi történik akkor, ha nem a nagyszülők gyűjtögetnek az unokáknak kezdő tőkét az első lakáshoz jutás segítésére, hanem a szülő rakosgatja a gyermekeinek a szerződését és abból szeretné majd a saját a lakásvásárlását finanszírozni? Lehet kedvezményezett a szülő? Nem lehet.

    "Amennyiben Ön havonta 20 ezer forintnál többet szeretne félretenni, vagy a maximális szerződéses összegnél nagyobb összegre van szüksége, javasoljuk, hogy a többi családtagja (közeli hozzátartozója) részére is kössön szerződést! Így megtöbbszörözheti az állami támogatást!"

    Milyen kecsegtető ez a mondat a szerződés megkötésekor, hogy akár a házastársnak, vagy gyermekek nevére is köthetjük, ezáltal szinte triplázhatjuk vagy négyszerezhetjük az állami támogatás összegét, ha egy négy tagú családban kötött négy szerződésre befizetünk úgy havi 4*20.000 ft-ot. Tegyük fel, hogy az első pár évben remekül beigazolódni látszik, hogy jól döntöttünk, hiszen évente a maximális támogatást is igénybe tudjuk venni. De mi történik abban az esetben, ha akár a rövid vagy hosszú futamidő alatt a család jövedelmi viszonya lényegesen megromlik vagy rosszabb esetben válásra kerül sor. Nehéz elképzelni, hogy a két gyermekét egyedül nevelő szülő meg tudja engedni magának az általában minimális gyermektartásdíj és az egyedül viselt rezsiköltségek mellett azt a luxust, hogy a szerződéses összegeket ebben az esetben a havi 60.000 Ft-ot tovább tudja még fizetni akár pár évig vagy esetleg 5-6 évig is. Végül is az addigi megtakarítás nem veszik el, de mire tudja felhasználni, egyáltalán fel tudja-e használni a megtakarítást? Ingatlant venni és felújítani nem biztos, hogy módjában áll, mikor esetleg megélhetési gondokkal küzd, vagy a gyermekek taníttatására kellene inkább költenie még a megtakarított összeget is. Sajnos erre semmi mód nincs, még akkor sem, ha a megtakarítási időszak elteltével úgynevezett szabad felhasználásúvá válik a megtakarítási összeg és a lakástakarék pénztár semmilyen elszámolást nem kér a felhasználásról. Ekkor lép be ugyanis a gyámügy, ki a gyermekek védelmében rendelkezik a szülők által megtakarított pénzek elköltésének lehetőségeiről. Azt természetesen senkit nem érdekel, hogy ez az összeg a szülők megtakarítása - még akkor is, ha a szerződés a kiskorú gyermekek nevére köttetett a nagyobb hozam és támogatás reményében - és bizony néha a gyermekek eltartását, taníttatását kellene finanszírozni belőle. Több mint 8 év várakozás után végre kézhez kaphatná a szülő a saját megtakarítását úgy, hogy szabadon felhasználhatja, ehelyett kérvényezheti a gyermekének az érdekeit védő szerv jóváhagyását a szabad felhasználáshoz.

    Vizsgáljuk meg azt az esetet, amikor a szülő lakásvásárláson vagy cserén gondolkodik, vagy esetleg felújítaná a meglévő lakását. A gyermekek nevére kötött megtakarítási összegből a szülő a saját lakásának felújítására akkor sem jogosult, ha az esetleg szabadon felhasználhatóvá vált közben az évek múlásával, mert a gyermekének nincs a saját házában tulajdoni részaránya.

    A lakásvásárlás vagy lakáscsere esetén: A futamidő lejáratát követően a szabadon felhasználható megtakarítás, ha a gyermek nevére köttetett a szerződés és az még nem nagykorú, a gyámügy akkor járul hozzá az összeg folyósításához, ha a gyermek vagy gyermekek a megvásárolandó ingatlanból a megtakarítás összegére vetített tulajdoni hányaddal rendelkeznek. Tehát a gyermekeknek részarányt kell a tulajdonból kapniuk, hogy a szabadon felhasználható összeg kifizetésre kerülhessen. A probléma csak akkor jelentkezik, ha a gyermekek nevére kerülő tulajdoni hányad meghaladja az 50 %-ot, ugyanis ebben az esetben a szülő a szocpol kedvezményt nem tudja igénybe venni.

    Nézzük tovább azt az esetet, amikor a szabadon felhasználáshoz szükséges idő még nem telt le, de a szülő szeretné a lakását nagyobbra cserélni és természetesen a megtakarítást ahhoz felhasználni. Ebben az esetben a gyámügy úgy rendelkezik, hogy a szülő adjon addig kölcsönt a gyermekének a majdani kifizetésre kerülő megtakarítás fejében, hogy az tulajdoni hányadot tudjon a leendő lakásból vásárolni és majd a futamidő végén a megtakarításból nem házrész vétel történik, hanem a szülőknek kölcsön visszafizetés.

    Ha a szülő úgy dönt, hogy mégis inkább csak felújítaná a lakását, esetleg több szobát alakítana ki leválasztással, a futamidő előtt és azt követően sem lenne semmi esélye arra, hogy a kiskorú gyermekei nevére szóló megtakarítást erre felhasználja, még akkor sem, ha szabadon felhasználhatóvá válik a megtakarítás a lakáskassza részéről. A gyermek nevére szóló szerződés csak abban az esetben vezet pozitív eredményhez, ha abból a gyermeknek pár év múlva vagy évtized múlva lakást kívánunk vásárolni, vagy ha a megtakarítási szerződés futamidejének vége, amikor is szabadon felhasználhatóvá válik a megtakarítási összeg, gyermek a nagykorúságával egybeesik.

    Tehát összegezve: ha a gyermekek nevére kötünk megtakarítási szerződést jól gondoljuk át, mit is szeretnénk belőle megvalósítani, mivel hosszútávú befektetetésnek garantált hozammal ugyan megfelelő, ha a lejáratakor a gyermekek elérik a nagykorúságot, de addig bizony a hozzáférhetősége a szülőnek ki a megtakarítást finanszírozta - még ha szabadon felhasználhatóvá válik is közben - nem sok van.




    Szerző P. J.

Hozzászólás a vitafórumban
Hirdetés
Impresszum | Jogok | Kapcsolat | Médiaajánlat | Általános üzleti feltételek | Partnereink